사망보험금, 이제 살아서 받는다? 종신보험 연금전환 (사망보험금 유동화 제도)

종신보험은 사망 시에만 보험금을 받는다고요? 이제는 아닙니다. 사망보험금을 생전에 연금처럼 활용하는 방법과 조건을 알아보세요. 종신보험의 새로운 활용법을 소개합니다.

종신보험, 죽어서만 받는다고요?

“종신보험은 죽어야 받는 거 아닌가요?”

 

이 질문, 많은 분들이 한 번쯤은 해보셨을 겁니다. 저도 그렇게 생각했으니까요.

 

하지만 최근 금융당국의 발표로 이 생각이 바뀌었습니다. 이제는 종신보험의 사망보험금을 생전에 연금처럼 받을 수 있는 길이 열렸습니다. 어떻게 가능한지, 어떤 조건이 필요한지 함께 알아보겠습니다.

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종신보험의 기본 구조와 특징

종신보험은 피보험자가 사망할 때까지 보장하는 보험입니다.

 

사망 시 약정된 보험금이 유족에게 지급되죠. 이 보험은 생명보험사에서 주로 판매하며, 질병, 상해, 재해 등 다양한 사망 원인을 보장합니다.

 

반면 손해보험사나 화재보험사는 사망을 질병사망과 상해사망으로 나누어 보장하며, 보장 기간도 제한적입니다.

 

종신보험은 사망보험금 외에도 해약환급금, 계약자 배당금 등 다양한 혜택이 있습니다. 특히, 보험료를 납입하면서 적립되는 책임준비금은 보험사의 지급 여력을 확보하는 데 중요한 역할을 합니다.

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종신보험의 연금 전환: 살아서 받는 사망보험금

최근 금융위원회는 종신보험의 사망보험금을 생전에 연금이나 요양 서비스 형태로 받을 수 있는 ‘사망보험금 유동화 제도’를 발표했습니다.

 

이 제도를 통해 사망보험금의 최대 90%를 생전에 활용할 수 있게 되었습니다.

 

이 제도의 주요 조건은 다음과 같습니다:

• 금리 확정형 종신보험
• 계약 기간 10년 이상, 납입 기간 5년 이상
• 계약자와 피보험자가 동일
• 신청 시점에 보험계약대출이 없을 것
• 신청 시점에 만 65세 이상

이 제도는 2025년 4분기부터 시행될 예정이며, 연금형과 서비스형 두 가지 방식으로 운영됩니다.

사망보험금 유동화 제도 자세히 보기

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연금형과 서비스형: 두 가지 활용 방법

사망보험금 유동화 제도는 연금형과 서비스형 두 가지 방식으로 운영됩니다.

연금형

사망보험금의 일부를 유동화하여 매월 연금처럼 받는 방식입니다.

 

예를 들어, 40세에 가입해 매월 15만 1천 원의 보험료를 20년 동안 납입한 경우, 65세부터 매월 18만 원, 80세부터는 매월 24만 원을 받을 수 있습니다. 유동화하지 않은 나머지 30%는 사망 시 유족에게 지급됩니다.

서비스형

사망보험금을 요양, 건강관리 등 서비스 형태로 받는 방식입니다. 건강검진, 요양시설 이용 등 다양한 서비스를 원가 이하로 제공받을 수 있습니다.

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연금 전환 특약: 기존 종신보험도 가능할까?

연금 전환 특약이 없는 과거에 가입한 종신보험도 제도성 특약을 일괄 부과하여 연금 전환이 가능합니다.

 

특히, 1990년대 중반부터 2010년대 초반에 가입한 금리 확정형 종신보험은 대부분 대상에 포함됩니다.

세대별 실손보험 보장 차이 비교확인

다만, 변액종신보험, 금리 연동형 종신보험, 단기납 종신보험, 초고액 사망보험금(예: 9억 원 이상)은 제외됩니다.

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종신보험과 연금보험: 어떤 선택이 유리할까?

종신보험은 보장성 보험으로, 사망 시 유족에게 보험금을 지급하는 것이 주된 목적입니다. 반면, 연금보험은 저축성 보험으로, 노후 생활비를 마련하는 데 초점을 맞춥니다.

 

같은 보험료를 납입하더라도 연금보험이 더 많은 연금을 받을 수 있는 구조입니다. 따라서, 노후 대비를 주된 목적으로 한다면 연금보험이 더 유리할 수 있습니다.

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결론: 종신보험, 이제는 살아서도 활용하자

종신보험은 더 이상 사망 시에만 유족을 위한 보험이 아닙니다. 이제는 사망보험금을 생전에 연금이나 서비스 형태로 활용할 수 있는 시대가 열렸습니다.

 

특히, 연금 전환 특약이 없는 기존 종신보험도 제도성 특약을 통해 연금 전환이 가능하다는 점은 큰 장점입니다.

 

하지만, 연금 전환 시 사망보험금이 줄어들 수 있다는 점, 연금보험에 비해 연금 수령액이 적을 수 있다는 점 등은 고려해야 합니다. 따라서, 본인의 상황과 목적에 맞는 선택이 중요합니다.

 

종신보험을 이미 보유하고 계신다면, 연금 전환이 가능한지 확인해보시고, 노후 대비에 활용해보시는 것도 좋은 방법입니다.

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자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 모든 종신보험이 연금 전환이 가능한가요?

아닙니다. 금리 확정형 종신보험 중 계약 기간 10년 이상, 납입 기간 5년 이상, 계약자와 피보험자가 동일하며, 보험계약대출이 없는 경우에만 연금 전환이 가능합니다.

Q2. 연금 전환 시 사망보험금은 어떻게 되나요?

연금 전환 시 사망보험금의 최대 90%를 유동화하여 연금으로 받을 수 있으며, 나머지 10~30%는 사망 시 유족에게 지급됩니다.

Q3. 연금 전환 후 사망하면 어떻게 되나요?

연금 전환 후 사망 시, 남은 사망보험금은 유족에게 지급되며, 보험계약은 종료됩니다.

Q4. 연금 전환 시 추가 비용이 발생하나요?

아니요. 유동화 신청 시 별도의 사업비가 수취되지 않으며, 추가 비용이 발생하지 않습니다.

Q5. 연금 전환을 철회할 수 있나요?

네. 유동화 철회권 및 취소권이 부여되어 있어, 일정 기간 내에 연금 전환을 철회할 수 있습니다.

 

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